Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

Iemand die een woning koopt, kan via zijn geldverstrekker Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvragen. Dat kan alleen als de hypotheek niet boven een bepaalde grens uit komt. Momenteel is het nog mogelijk om voor een hypotheek tot 290 duizend euro Nationale Hypotheek Garantie (NHG) te krijgen, maar per 1 juli 2014 daalt de grens naar 265 duizend euro. Binnen de actuele kostengrens heeft 90 procent van de huiseigenaren Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geeft zowel de woningbezitter als diens bank belangrijke zekerheid. Wanneer de huiseigenaar zijn woning gedwongen en met verlies verkoopt, neemt Nationale Hypotheek Garantie (NHG) de restschuld over. Dat doet Nationale Hypotheek Garantie (NHG) alleen bij betalingsproblemen vanwege een gedekte oorzaak, zoals echtscheiding of werkloosheid. Kwijtschelding van een restschuld heeft ook een nadeel. Een woningbezitter die kwijtschelding heeft gekregen, wordt namelijk geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Daardoor wordt het de eerste vijf jaar moeilijk om een nieuwe hypotheek of andere lening te krijgen.

Voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een BKR-codering na een kwijtgescholden restschuld geen belemmering om bij een volgende hypotheek weer een garantie te verstrekken. Maar banken bepalen dan zelf of ze een nieuwe hypotheek geven. Voor de zekerheden van Nationale Hypotheek Garantie (NHG) betaalt de woningbezitter eenmalig 1 procent van de hypotheeksom. Dit bedrag heeft hij meestal binnen een paar jaar terug verdiend. Banken geven gemiddeld namelijk zo,n 0,6 procent rentekorting voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Beide wijzigingen betekenen voor de huiseigenaar hetzelfde: de mogelijkheid langer in het eigen huis te blijven wonen, meestal precies wat zij willen. 'Er zijn woningbezitters die in 2013 na een echtscheiding de hypotheek nog konden betalen, maar vanwege wettelijke inkomensnormen toch hun huis moesten verkopen', zegt Boog. 'Door de nieuwe regels van Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt die groep gelukkig kleiner. Alleen verliezers Omdat gedwongen verkoop met restschuld alleen verliezers kent - het is niet leuk voor de huiseigenaar en evenmin voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) - gaat Nationale Hypotheek Garantie (NHG) op proef nog meer middelen inzetten voor woningbehoud. Aftoppen van de hypotheek bijvoorbeeld. Dit houdt in dat Nationale Hypotheek Garantie (NHG) een deel van de hypotheek aflost, bijvoorbeeld tien duizend euro op een hypotheek van een ton. Het afgelopen jaar heeft Nationale Hypotheek Garantie (NHG) deze maatregel, die ook wel een haircut wordt genoemd, in een proefproject bijna dertig keer ingezet. Werkloosheid is, na echtscheiding, de belangrijkste oorzaak van gedwongen woningverkoop. Nationale Hypotheek Garantie (NHG) bekijkt of daar iets aan te doen is.

De inzet van een jobcoach en een tijdelijke bijdrage in de maandlasten bijvoorbeeld. Zulke middelen zijn nog in ontwikkeling, maar ze illustreren onze denkrichting.' Ondanks de positieve ontwikkelingen, wel een kritische kanttekening bij de verandering in de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)-voorwaarden. 'Er is een kleine groep waarvoor de nieuwe regels strenger uitpakken, en dat is juist een kwetsbare groep, met inkomens die beneden modaal liggen.' 'Doordat de woonquotes nu hoger zijn, zegt Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vaker: "U kunt het nog wel betalen, dus wij gaan niet over tot kwijtschelding van de restschuld." Deze groep moet in de eigen woning blijven zitten, of een restschuld van vaak tienduizenden euro's accepteren. Als ze blijven wonen waar ze wonen, kan dat er in uitzonderingsgevallen toe leiden dat een gezin jarenlang op een houtje moet bijten.' Een gezin dat net bijvoorbeeld twee kinderen en een gezamenlijk bruto jaarinkomen van circa 25 duizend euro kan het door de nieuwe regels knap lastig krijgen, omdat er geen enkele speelruimte meer over blijft. De wasmachine kan niet kapot gaan, er kan geen ander onheil optreden. Nationale Hypotheek Garantie (NHG) houdt in de nieuwe voorwaarden wel rekening met kwetsbare groepen. Zo wordt in de jongste normen het voorbeeld genoemd van een gezin met drie kinderen en een inkomen van circa 30 duizend euro.

Veranderingen bij Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

• Eenmalig te betalen bedrag voor nieuwe hypotheek verhoogd van 0,85 naar 1 procent van de hypotheeksom
• Introductie van beheernormen, naast de bestaande acceptatienormen,
• De nieuwe beheer-normen gaan niet uit van standaard hypotheeklasten, maar van werkelijke hypotheeklasten.
• De beheer-normen gaan uit van ruimere woonquotes. Een woonquote is het percentage van het inkomen dat een woningbezitter maandelijks mag besteden aan hypotheeklasten.

Natuurlijk zijn er altijd juristen en azijnzeikers die vinden dat het niet kan, maar wij vinden van wel.